最近，人力资源社会保障部和财政部准备将养老金提高5.5%，小白也专门写了一篇文章讨论1.5万工资交多少个人所得税养老金问题。
然而，令小白1.5万工资交多少个人所得税惊讶的是，有读者对代际不公感触颇深，对延迟退休不满，担心自己生病早逝，想“不交养老保险，自己投资管理”钱，养活自己的退休生活！”
与此同时，也有很多人担心几十年后会发生什么。谁能准确预测！如果你真的用自己的钱去投资，遇到金融危机，赔了钱，那岂不是意味着你的晚年没有保障了！虽然目前的养老金计划制度并不完善，但如果每个月缴纳的话，到了退休年龄就有钱了。这是多么让人放心啊！
为了找出“缴纳养老保险40年，领取养老金”是否更划算，还是“不缴纳养老保险，自己理财，自己养老”更有利，小白想仔细算一算。
二
为了计算方便，我们假设有一个“小李”，今年25岁，在北京XX公司工作，月薪1万。
那么小李每个月需要缴纳养老保险费1023元，其XX公司缴纳3210元，合计4233元。 （每个地区的缴费比例不同，您可以上网查询）
只要实际缴费满15年，达到国家法定退休年龄（暂定：65岁），小李就可以领取养老金。
小李的养老金由两部分组成：
养老金=基本养老金+个人账户养老金
看到这么复杂的计算公式不要害怕。小白会帮你后面的计算，不至于烧脑！
现在，每个人只需要记住：
1、无论如何，缴费越多、缴费期限越长，养老金就越高。
2、达到退休年龄后，可以继续领取养老金，直至死亡。
3、退休金每年须根据“上一年度在岗职工月平均工资”进行调整。
小白认为，想要粗略估算一下明年父母养老金的增幅，只要查一下“今年在岗职工月平均工资”就可以了。
三
考虑到小李今年才25岁，小白需要参考历史数据来算算未来40年的账目。
1992年，北京市社会平均工资为240元/月。到2016年，已涨至7086元/月，24年增长29.52倍，复合增长率14.10%。
可见，北京平均工资增速相当可观，而那些坚持缴纳养老保险、等待领取养老金的“保守派”似乎也有坚实的数据支撑。
看完社会平均工资，我们再把视角转向基本利率。我们常说时间有价值，而利率是时间价值最有效的衡量标准。
1991年至2017年，我国一年期银行贷款基准利率平均为6.93%，五年期银行贷款基准利率平均为8.01%。
同时看两张图可以看出，工资增长与银行基准利率密切相关。
1、经济快速增长时，资金需求大，银行基准利率上升，社会平均工资快速增长。
2、经济增速放缓，资金需求小，银行基准利率下降，社会平均工资增速放缓。
当然，有人会说工资增长和基准利率受多种因素影响，不能太绝对。嗯，小白认为严谨的态度是正确的。然而，我们只看1991年至1995年这两年，当银行基准利率较高时，社会平均工资也快速增长。而且，很多经济学家都对工资与利率的关系进行了深入的研究，这里不再赘述。
分析数据后，我们肯定会发现，14%的社会平均工资与6.93%的一年期平均贷款基础利率似乎存在一定的比例关系。具体的数学拟合过程也验证了小白的猜想。
小白的假设：银行基准贷款利率：社会平均工资增长率=1：2
也就是说，当银行贷款基准利率为1%时，社会平均工资增长率为2%。
考虑到我国经济已经过了高速增长期，未来很难复制GDP年增长率10%的辉煌，小白假设未来40年，银行贷款基准利率为3 %，社会平均工资增长6%。小李的工资增长将与社会平均工资同时增长。
四
还记得前面提到的那句话“小李每月需要缴纳养老保险1023元，他的XX公司缴纳3210元”吗？
以此计算，小李本人第一年需要缴纳12276元，其XX公司缴纳38520元，并将逐年增加6%。现在，我们来计算一下，接下来的40年，小李要付出多少钱！
40年来，小李个人缴纳190万元，其XX公司缴纳596万元，合计786万元。
你怕了吗？不知不觉，小李的“五险”就要交这么多钱了！
到了65岁，小李就可以领取养老金了。
小李的养老金分为两部分：
1、个人账户养老金：小李的个人账户养老金为190万元，分120个月（10年）发放。每个月缴纳15800元，相当于一年18.96万元。
2、基本养老金：以每年6%的速度增长，40年后北京平均月工资将达到6.87万元。
小李第一年每月可以领取的基础养老金=68700元*(1+1.4112)/2*40%=33000元。他第一年就可以领取39.6万元，以后还会逐年增加6%。
当心！退休第10年，你的个人账户养老金就没钱了，你会突然发现你的养老金变少了。 （黄色部分）
五
你不觉得等40年才能领养老金很难吗？如果我们“不缴纳养老保险，自己投资理财，自己养老”会怎样？
就看这四十年来小李的理财能力有多好？
看图可以明显看出，不同的收益率，最终获得的总资产有很大不同。 3%收益率获得1188万，6%收益率获得1971万。
65岁时，我们会发现，辛苦缴纳养老金40年的小李，一共缴纳了“五险一金”786万元，比3岁以下获得的1188万元还少。 收益率。
小白认为，小李的苦恼在于，他每年都不停地付钱，但付的钱并没有复利增长，因为年轻的小李付的钱都分给了老男人和老女人。
新手示例：
1、复利：现在1元，利率3%，10年后变成1.31元。
2、不计复利：现在1元10年后还是1元。
六
看似自筹养老金计划稳操胜券，但“复利”的魔力不仅在自筹养老金计划上有效，小李在退休后也坐享其成。
别忘了，小李的基本账户养老金在退休后每年会以6%的速度增长。如果小李的投资回报率只有3%，低于基本账户养老金的6%，从长远来看，小李肯定会输掉这场竞争。
现在问题来了，在不同收益率下，小李的自养和养老金领取什么时候会达到临界平衡点呢？
我们以3%的投资回报率为例。从领取养老金开始，20年后达到临界平衡点，小李正好85岁。如果投资回报率是6%，因为和基本养老金账户的增长速度是一样的，小李如果自己供养的话，可以终身跑赢养老金。
现在，我国男性平均寿命为74岁，女性平均寿命为77岁，两者都达不到85岁的零点。当然，随着生活水平的提高和医疗技术的提高，我国的平均寿命也在不断提高。小白提到了目前预期寿命全球第一的香港。男性平均预期寿命为81岁，女性为87岁。
乐观的预期是，现在只有80 年代和90 年代出生的女性才能通过采用养老金计划来超越自我退休计划。
结论：对于大多数人来说，自己投资会比缴纳40年养老金带来更高的回报。
虽然小白自己不肯承认，但这就是结果。像“小李”这样老实人似乎并没有取得什么好成绩。如果你想安逸地度过晚年，就需要提高你的投资回报率。
也许有人会说：“小白，我的投资水平有限，长期只能获得1%的回报率，怎么办？”
小白只能说：“老实人，你安心交五险一金就行了！别想太多，等你老了，会有人照顾你的！”
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标签： #1.5万工资交多少个人所得税
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