财务管理工厂
利凯格
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导言：去杠杆的背景下，大银行往往会选择更为审慎的贷款指引，但对于扩张欲望强烈的小银行来说，却是完全不同的做法。
“最近一直在加班，审核公司资料。”华北一家农商行的信贷人员近日向北京商报记者投诉。银行正在争夺小微企业贷款客户，但在审核过程中发现不少企业盈利能力较差。问题是信用仍然被授予。如果出现坏账，可以通过“反向贷”等方式进行平滑。
记者调查发现，这种做法在全国不少小银行中都存在。小微企业对资金极度渴求，但一些大型银行却在回避，给小银行在这项业务上提供了很大的“发挥”空间。
小银行纷纷放贷
深夜11点多，小鲁（化名）依然忙碌。她是华北一家农村商业银行的信贷员。近期，该行收到了一批小微企业的贷款申请材料。为了缩短贷款发放时间，她连续多天加班加点、深夜审核。
但资料中的大量数据让她很头疼。肖鲁表示，很多企业自诩有还款能力，但财务报表却名不副实。例如，近年来，公司的营业额、利润、纳税等持续下降，现金流很差。这些都是公司偿债能力下降甚至不足的迹象。
更让小鲁尴尬的是，这样的企业还得授信。据肖鲁介绍，同一地区的另一家当地银行上个月向小微企业发放了1亿多元贷款，这让他们承受了很大的压力。 “银行正在互相追逐放贷。”
她还透露，对于一些之前已经签订协议的企业，当其生产经营暂停时，银行并没有暂停贷款，而是续贷。当被问及是否担心坏账风险时，小鲁表示，“可以通过反向借贷等方式进行平滑”。
该银行并不是唯一这样做的银行。今年年初，江浙某农村商业银行的法人客户向北京商报记者反映，该公司的存款被银行借给了某不明公司用于偿还贷款，采用的是“拆借”的方式。东墙赔西墙”，填补坏账缺口。
在本次调查中，更多银行业内人士证实了这一情况的存在。一位接近东北农商行的人士表示，当前经济环境不好，很多地方银行无法发放贷款资金，因此资金存贷标准得到了一定程度的放宽。不过，银行也设定了一定的“自保”门槛，比如缩短贷款期限、降低上限等。
另一种办法是提高贷款利率。肖鲁透露，银行发放的贷款年利率接近10%，用高回报对冲高风险可能会带来损失。
一位接近中部地区城商行的人士进一步表示，10%的利率可能只是表面现象。现在很多小微企业如果能借到月息一分钱的贷款，也就是年利率12%，就会很高兴。加上考虑综合成本，利息甚至高于12%。
这背后是小微企业对资金的极度渴求。上述人士表示，一些小微企业的做法可谓“饮鸩止渴”。 “如果你不拿这笔钱，公司可能‘死’了。如果你拿了，你还有生存的机会。”于是，急于资金的小微企业和急于贷款的小银行“一拍即合”。
大银行持谨慎态度
事实上，银行放贷“放水”早已成为业内心照不宣的事情。不仅是小银行，大中型银行也频频因贷款违规被罚款。在今年4月银监会披露的一批罚款中，银行分支机构也因“非法转让不良贷款”被处以罚款。
中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军分析，这是银行之间的一种贷款买卖行为。有的银行甚至因为放贷过于激进，自身现金流出现危机，不得不去同行借钱。钱。
从小微企业的角度来看，北京科技大学经济管理学院金融工程系主任刘成表示，小银行抢这个业务相当积极，就是为了一定程度上是无奈。
他表示，小银行在银行业竞争中处于劣势，普遍无法跨地区经营。因此，当地的经济结构和企业类型不是当地银行可以选择的。而且，小微企业通常是大银行不受欢迎的客户，因此在无法获得贷款时会转向小银行。
从近两年银行财报来看，中信、招商、平安、民生等银行小微企业贷款余额均出现不同时期下降。
例如，截至2016年末，民生银行小微贷款余额3271.36亿元，户均贷款153.46万元2024年小微企业所得税标准；截至2015年，该行小微贷款余额3712.24亿元。 2016年报告期内，招商银行累计发放小微贷款逾4000亿元，期末行业标准小微贷款余额2816.53亿元，减少8.84% % 自2015 年底起。
一位银行人士表示，“面对经济下行的压力，银行对小微贷款非常谨慎，不仅审批严格，而且主要提供抵押贷款。但很多小微企业往往没有抵押物。” ，这也增加了小微企业的风险。”贷款困难”。
抗风险能力较弱的中小企业往往是银行不良资产集中的“雷区”。在促进中小微企业业务增长的同时，保持资产质量稳定显然不是一件容易的事。
交通银行金融研究中心报告指出，2017年商业银行资产质量下行压力不容忽视，其中小微企业仍将是非农主要增长点履行贷款。
江苏银监局小微企业金融服务领导小组办公室主任朱光德也表示，现阶段小微企业仍面临较大经营困难。此外，它们还普遍存在经营信息不透明、财务制度不规范等问题。如何精准识别优质企业是银行面临的突出难题。
银行应加强风险管控
“因此，对小微企业不良率的监管应适当放宽。”受访者认为。这在银监会今年3月发布的《关于做好2017年小微企业金融服务的通知》中已有体现。
银监会规定，商业银行小微企业贷款不良率在年度各类贷款不良率目标2个百分点（含）以内，或者不良率小微企业贷款利率不高于3.5%的，可以不受监管部门监管。银行内部考核评价的扣除因素。
与此同时，银监会还修改了银行续贷要求。此前，银监会在2014年的相关文件中提出，鼓励银行对流动资金循环贷款到期后仍有融资需求、流动性不足的小微企业提前续贷。如果符合条件，则无需先续贷。还款后贷款。
有银行业人士表示，企业业务一般都具有连续性，如果银行停止放贷，企业经营可能会恶化。北京大学经济学院金融系副主任陆遂奇指出，经济低迷时期，企业违约率上升，原本优质的客户可能变成低质量的客户，给银行带来坏账。
尤其是风格较为激进、不遵守健全原则的银行更容易出现问题。
因此，在后续文件中，银监会虽然仍要求银行积极落实续贷政策，但也明确银行业金融机构可根据自身风险管控水平和授信管理情况自主决定续贷业务范围。系统。这意味着并非所有小微企业都能获得续贷支持。
针对小银行业务经常受到限制的情况，刘成建议，应给予地方银行更多的资金使用渠道。在此基础上，对银行加大风险管控提出要求是比较合理的。他还表示，小银行要在产品创新和经营上下功夫。
从风险控制角度，银监会提出鼓励试点金融机构发行小微企业不良贷款资产支持证券。从实际操作来看，上述银行业内人士提到的缩短贷款期限也被认为是一种可取的方法。
一位业内人士表示，近年来，为解决小微企业“返贷”问题，商业银行加大了贷款周期，将传统的一年期改为二至三年的贷款周期。减轻小微企业续贷压力。
同时，利用专项产品支持符合条件的小微企业免本续借贷款，创新随时贷还款产品，提高小微企业资金使用效率，利用互联网技术提升线上服务能力，通过客户自助在线取款、还款等功能提升小微客户续贷体验。
创新打造“小贷工厂”
针对小微企业融资难、担保难、审批慢等问题，南昌农商行引入小额贷款技术，打造“小贷工厂”新模式。
据了解，“小贷工厂”主要服务于小微企业、个体工商户、家庭作坊、农民等贷款困难的社会群体以及中小客户。如下岗再就业基地企业等。单笔贷款金额5000元至300万元不等。贷款期限从3个月到2年不等。
“小贷工厂”标准化的操作流程和灵活的贷款审批制度，使得贷款办理时间短、效率高。一般每笔贷款2个工作日即可办理完毕，很好契合了“小微企业短短期融资需求”。小、频、急”的特点。此外，“小贷工厂”还设有贷款申请热线，客户足不出户即可拨打电话咨询、申请小微贷款。
南昌易通智能卡有限公司是一家专业生产、销售智能卡、PVC卡、亚克力制品、铭牌、铭牌、标牌、标牌的大型生产企业。由于缺乏有效的担保手段和抵押品，无法筹集资金扩大生产规模成为公司发展过程中的最大瓶颈。
“南昌农商行的‘小额贷款’业务，以其无抵押、规范化、流程化的业务办理方式，解决了困扰我多年的资金问题。”该公司总经理李翔介绍，去年他们公司申请了“小额贷款”业务，24小时内成功获得200万元授信额度，公司还引进新设备扩大生产规模，当年实现销售额2000万元。
“小额贷款”业务是推动自身转型的突破口，也是服务当地的主要方式。据南昌农商银行小微业务部总经理邱兆斌介绍，截至2016年末，该行小微贷款余额201.53亿元，占贷款总额的70.76%。
创新营销与服务模式
长期以来，不少银行习惯于等待客户上门“乞讨”贷款。南昌农商银行建起“小额贷款工厂”后，从“等贷款上门”转变为“扫街找客户”。
据了解，南昌农商银行“小贷工厂”目前拥有员工60余人，12个营销团队针对不同区域的小微客户进行“地毯式”扫街营销。客户经理每天走街串巷，发放小额贷款业务宣传册，通过识路、识人、识门，充分挖掘潜在优质客户。
清户、清村、清街、清园，是小微客户经理的日常工作之一。按照标准化的营销模式，客户经理每天深入负责的区域进行营销，发现一些客户和市场机会。
为赢得小微金融市场，在打造“小贷工厂”品牌的同时，南昌农商行还全面启动内部管理机制改革，提供更便捷、更安全的信贷服务。
此前对网贷平台的评论：
评测时你需要知道的：评测文章2024年小微企业所得税标准你真的看懂了吗？我们需要谈谈这个
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汶上代：这么大的平台会让我恐慌吗？
资料来源：综合北京商报、农村金融时报、中国经济网
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标签： #2024年小微企业所得税标准
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