【深度】银行“亲自”下场催收|界面新闻

界面新闻记者|安珍

短信骚扰、电话威胁、上门追踪，甚至暴力威胁……这些是影视作品中常见的催收方式，让公众对催收行业运作处于灰色地带的刻板印象。银行员工被认为是收入高、工作稳定的“金领”。

如此鲜明的对比下，银行招聘催收人才成为舆论热点。近期，光大银行、华夏银行、微众银行、湖南三湘银行等多家银行纷纷发布招聘公告。招聘一般要求本科以上学历，有金融、法律、会计背景，有丰富的收藏经验。

业内人士认为，在监管政策收紧的背景下，银行“亲自”追债，需要在合规前提下重新平衡成本与收益。

七险一金，银行招聘催收人才

6月份以来，多家银行纷纷发布公告招聘催收人才。三湘银行公告显示，该行正在招聘“高级催收管理人才”和“高级电子催收人才”，两者均要求本科以上学历，具有法律、金融、会计、管理等专业背景。其中，高级电子讨债人才还要求具有5年以上金融或信用相关催收工作经验。高级催收管理人才要求具有5年以上催收管理经验，必须具备优秀的账务催收技能，能够独立主导催收技能培训并完成催收任务目标。

光大银行公告显示，该行专门运营团队正在招聘3名电话催收岗位人员。值得注意的是，招聘单位隶属于光大银行总行。

此外，兴业银行、微众银行、华夏银行等多家银行近期也发布公告招聘催收人才。界面新闻在招聘网站上搜索“银行代收”，发现有一类由第三方公司发布的招聘公告。这些公司基本上与金融机构有催收外包业务往来。招聘要求相对较低，薪资通常在几千元至万元之间。之间。

另一种是银行或猎头公司发布的招聘信息。这些职位的要求比较高，但有“正规银行准备”。从上述招聘公告来看，基本要求是本科以上学历、丰富的行业经验。此前有媒体报道称，中国银行子公司直签的正式员工可享受七险一金（除传统五险外，还新增意外伤害保险和企业补充养老保险）。

某国有银行总行人士告诉界面新闻，银行通常会招募收债员来执行相关合规要求。

中国互联网金融协会此前发布《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风险控制指引》，明确要求金融机构和第三方催收机构加强催收组织管理，指定高级管理人员负责相关工作的管理。

催收是体力活，也是技术活

目前，银行和持牌消费金融公司的合规管理极为严格，特别是今年相关措施实施后，对逾期债务人的催收频率和时间都有了明确的要求。

今年5月，中国互联网金融协会发布《互联网金融贷后催收业务指引》，严格规范商业银行、消费金融公司自行开展催收或委托第三方开展催收业务。强调金融机构要审慎实施外包，加强第三方催收监管。第三方催收机构的管理和监督检查。其中，对收集时间做出了明确规定。收款操作不应从每天22:00次到次日8:00次；单个债务人每天拨打的电话总数不得超过3次。

一家中型消费金融公司催收业务负责人赵先生告诉界面新闻，持牌机构的所有催收流程都是可追溯的。语音通话等所有相关记录将被保留，并保存五年。此外，所有员工均按计划上班，催收电话的频率和时间均严格按照监管规定执行。今年以来，监管机构已多次进行现场检查。在个人信息保护方面，敏感信息已脱敏，采集人员无法看到完整的客户信息。

赵先生表示：“在外包管理方面，需要严格招标，除了要求第三方公司的运营能力外，还要考察其合规管理情况。在催收过程中，我们也会偶尔使用采集录音如有问题，将被处以罚款，或者停止合作。”

收藏界人士介绍，收藏其实是一项体力活，但同时也是一项技术活。 “收债员每天打100 个电话是很常见的。能够接听十分之一的电话就很好了。”去年从追债行业辞职的小张表示，追债容易被大众误解的部分原因是该行业以前的追债方式过于“粗糙”。

“催收人员利用现有信息，找到借款人的‘弱点’，给公司、朋友或亲戚打电话，让借款人‘社会死亡’，以达到让他还贷的最终目的。这已经是比较温和的方法了。” 。“他说。

去年5月，“催收巨头”湖南永雄集团宣布停业，其暴力催收手段也被曝光。 2017年6月，贵阳南明法院对永雄员工在追债过程中编造虚假恐怖信息案件作出判决。为向贵阳公交集团19路公交车司机沉某强收钱偿还平安银行信用卡欠款，收款人用公司配发的手机拨打贵阳警方电话，谎称沉某强已安装由于家庭原因，他乘坐19路公交车。发现炸弹后，贵阳警方立即启动紧急措施，控制交通并现场引爆爆炸物。结果没有发现爆炸装置，造成了相当大的经济损失。

在赵先生看来，在监管趋严的情况下，经验丰富的收债员是公司的宝贵财富。 “最基本的要求就是收藏家需要有很强的心理承受能力，我们这个行业被客户骂是很正常的事情，这种情况下我们一定要保持专业素质。”

小张还告诉界面新闻，借款人生意失败后负债累累，家庭关系也变得紧张。每天接触这样的案例考验着他的心理承受能力，最终成为他选择辞职的重要原因。

“经验丰富的收债人，可以通过分析客户的性质、职业、年龄、逾期时间、家庭整体财务状况、过往还款记录等，从有限的信息中推断出家庭成员之间的关系是否融洽并判断。如何沟通才能让客户还款，需要长期的工作，培养一个心理素质强、业务能力强的收款员是很困难的，所以很多公司都会选择高薪的偷猎者。 ”小张说道。

这或许可以解释为什么银行招聘要求应聘者拥有丰富的催收经验。

委外仍是首选，“亲自”下场催收并不容易

据业内人士介绍，目前常见的采集方式有：AI机器人采集。二是集中电话采集。通常金融机构都有专门的团队负责通过外呼催收。第三，部分业务会分给外包公司，也就是业内所说的外包代收。此外，对于一些风险较高、疑难案件，将通过出具律师函、司法程序等方式进行催收。

上述银行总行相关人士表示：“目前银行在催收方面投入不多，不同的贷后催收分属不同部门。比如资产保全部门可能负责企业条线，卡部负责一些银行的不良信用卡，还有一些是零售的。在信贷部，从管理层面来说，客服中心有团队负责出库催收工作，一线客户经理也有催收工作。 ”

“其实，一线客户经理的催收效果是有限的，客户经理的主要工作就是营销，上门催收就是拍照片、走流程。如果后期有资产需要处置，如果没有抵押的，就去征信局办理诉讼手续，全部处理完毕后，等待核销，处理完的资产包打包到第三方处置公司。与银行无关。”该银行人士表示。

事实上，外包催收是银行的首选。交通银行信用卡中心公布了207家外包催收合作伙伴名单，其中催收公司43家，律师事务所164家。中信银行去年9月还公布了150家信用卡逾期催收服务外包供应商名单。

即使是哈尔滨银行等地方银行也有32家第三方信用卡催收机构，上海银行有26家信用卡催收机构，宁波银行有19家信用卡催收机构。

低回报或许是银行选择外包催收的最现实因素。银登中心披露的数据显示，2023年不良贷款转移试点个人业务本金回收率在6.1%至12.7%之间。

苏溪智研高级研究员苏晓锐认为，外包催收的优势在于提高效率、降低成本。但缺点也很明显。第三方催收公司的风控能力相对较弱，银行要面临合规风险和声誉风险。

在监管趋严的背景下，银行因外包催收管理不严而受到监管部门处罚的情况并不少见。今年1月，平安银行信用卡中心因外包催收服务管理不善被罚款200万元； 4月，兴业银行信用卡中心因同样原因被罚款40万元。

不过，业内人士表示，银行“亲自”催债并不容易。合规采集有一个完整的流程，需要不断投入人力、修改模型参数、完善采集策略。

一位不愿透露姓名的资深收债从业者表示，在现有的合规要求下，对于习惯性违约的借款人，也就是所谓的“老叛徒”来说，收债效果确实并不理想。 “欠债自然要还，受过高等教育的学者去跟流氓讲道理，显然是不现实的。”

不过，通过科技手段合理配置人力，实现效益最大化，这或许是银行可以借鉴的一条路径。

上述消费金融公司催收业务负责人表示，借款人逾期后，将根据逾期天数、金额等条件判断客户的风险等级，风控模型对借款人进行分级。将客户分为三类：低风险、中风险、高风险。在平衡风险和收益后，根据不同的风险水平，对不同的债务人采用不同的催收策略。低风险客户采用智能AI收款，可以节省成本，提供更好的客户体验；对于复杂、高风险的案件，则根据客户的历史还款数据、逾期天数、金额、是否存在恶意投诉等情况，交给人工催收。根据风险等数据进行客户画像分析，调整收款策略和技术，实现快速收款。